Lainan korkosuojaus – kannattaako asuntolaina suojata korkojen nousun varalta?

Korot ovat jo pitkään olleet matalalla ja asuntovelallinen on voinut olla suhteellisen rauhallisin mielin. Ennusteiden mukaan muutos on kuitenkin tapahtumassa vuoden sisällä. Kannattaako asuntovelallisen huolestua? Entä miten velallinen voi varautua korkojen nousuun? Kysyimme asiasta rahoitusneuvoja Timo Suroselta Säästöpankista Oulusta.

Timo Suronen -Säästöpankki

– Timo Suronen, onko korkotaso nousemassa?

Korot ovat olleet jo pitkään miinuksella ja on selvää, että jossain vaiheessa korot nousevat ihan väistämättä. Kysymys kuuluukin, milloin ja kuinka nopeasti. Todennäköisesti kovin suurta nousua ei ihan yhdessä yössä tapahdu, mutta useat tahot ovat ennustaneet viitekorkojen nousevan plussan puolelle kevääseen 2019 mennessä.

Esimerkiksi Yhdysvalloissa ohjauskorko on noussut 1 prosenttiyksiköllä vuodessa. Tällainen nousu on Euroopassa ja Suomessakin täysin mahdollinen, sillä aiemminkin korkokehitys on seurannut pienellä viiveellä Yhdysvaltojen korkoja. Ohjauskorko toimii lainan viitekoron määrityksen pohjana, ja sitä kautta sillä on tärkeä merkitys myös yksityishenkilöiden lainojen koroissa, niin uusissa kuin vanhoissakin lainoissa.

– Kannattaako korkojen noususta olla huolissaan?

Kukaan ei voi varmuudella tietää, milloin ja kuinka nopeasti korot nousevat, mutta korkojen noususta kannattaa vähintäänkin olla tietoinen. Suosittelen myös kartoittamaan jo etukäteen, miten oman taloutesi käy, jos lainojen koroissa tapahtuisi isoja muutoksia.

Lainalaskurilla voit esimerkiksi helposti selvittää, miten muutokset korossa vaikuttavat lainan kuukausikustannuksiin. Vaihda lainan korko esimerkiksi 3 % nykyistä suuremmaksi ja pidä lainasi muut tiedot, kuten takaisinmaksuaika ennallaan, niin näet konkreettisesti, kuinka paljon maksettava kuukausierä nousisi. Samalla voit itse arvioida, kestääkö taloutesi mahdollisen muutoksen. Jos talous ei kestä, tällöin olisi hyvä miettiä vaihtoehtoja jo etukäteen.

Se, milloin mahdollinen korkojen nousu näkyisi omassa lainassasi, riippuu lainallesi määritellystä viitekorosta ja sen tarkastuspäivästä. Yleisin asuntolainojen viitekorko on 12 kk:n euribor-korko. Tällöin lainan korko tarkastetaan 12 kuukauden välein.

– Miten voi varautua korkojen nousuun?

Lainan korkosuojausta kritisoidaan usein ylimääräisenä kulueränä, mutta itse suosittelisin suhtautumaan siihen samaan tapaan kuin vakuutuksiin – toimenpiteillä saat turvaa tulevaisuuden varalle: oma talous ja lainanhoitokyky säilyvät hallinnassa, kävi korkotasolle mitä tahansa. Mielenrauhalle ja hyvin nukutuille öille on vaikea laittaa hintalappua.

Korkojen nousuun varautumiseen löytyy eri keinoja, joita voit hyödyntää niin uusiin kuin vanhoihinkin lainoihin. Esimerkiksi korkoputkessa lainasi korolle määritellään tietty vaihteluväli, jonka sisällä korko pysyy korkotason muutoksista huolimatta. Korkoputken voit sopia lainaasi joko 5 tai 7 vuodeksi.

Kiinteä korko taas tarkoittaa sitä, että lainasi korko on sovitun ajan kiinteä eli korko säilyy täysin samana, vaikka yleinen korkotaso muuttuisi. Kiinteän koron voit ottaa joko 3, 5 tai 10 vuodeksi.

Osa asiakkaistamme on päätynyt kuukausisäästämiseen. He ovat laskeneet, paljonko lainanlyhennys kasvaisi tietyllä, vaikkapa 3 %-yksikön, korkojen nousulla ja laittaneet tämän summan säästöön joka kuukausi esimerkiksi rahastoon. Tämä on mielestäni myös hyvin toimiva ratkaisu. Sopivasta kuukausisäästämisen muodosta voit jutella oman pankkisi asiantuntijan kanssa.

– Pitääkö kiirehtiä, jos tahtoo suojautua korkojen nousulta?

Mielestäni nyt on aika alkaa ainakin miettimään, millä tavoin varautuu korkojen nousuun.

 

Kiinnostaako korkosuojaus? Varaa aika, niin jutellaan lisää.

 

Asiantuntijanamme toimi rahoitusneuvoja Timo Suronen Säästöpankista Oulun toimipisteestä.

Kategoriat
...