(PANKKI)MAAILMA MUUTTUU ESKOSENI - VAI MUUTTUUKO?

Liedon Säästöpankki täyttää tänä vuonna 125 vuotta. Tässä yhtenä iltana kävelylenkillä mietin että se on todella pitkä ajanjakso mille tahansa yhä voimissaan olevalle yritykselle. Jatkaakseen menestyksekästä toimintaansa vuosikymmenestä toiseen on pankkimme pitänyt muuttua ja uudistua maailman muutosten myötä. Sitten mietin, mitkä kaikki asiat ovat muuttuneet oman pankkihistoriani noin 25 vuoden aikana? Niistä sadasta ensimmäisestä vuodesta kun en osaa sanoa mitään, mutta Liedon Säästöpankki julkaisee tänä vuonna historiikin, jonka myötä itse kukin voi tutustua pankin koko 125-vuotiseen taipaleeseen.

Pankkimaailma muuttuu Eskoseni - vai muuttuuko?

Oliko ennen paremmin? 

Usein kuulee asiakkaiden toteavan, että ennen oli kaikki paremmin. Mutta mikä lopulta oli paremmin tai kovin erilaista nykyhetkeen verrattuna? Pankkimaailman murroksesta on puhuttu jo yli kymmenen vuotta. Digitalisaatio, kansainvälistyminen, kolmannet osapuolet, MIFID I ja II, GDPR, setelirahan poistuminen jne. Kaikkea tätä tapahtuu ja kehitys kulkee vääjäämättä eteenpäin.

Tästä huolimatta on asioita, jotka eivät ole muuttuneet: Liedon Säästöpankilla on yhä kassapalvelut lähes jokaisessa konttorissaan ja edelleen asiakkaiden on halutessaan niitä mahdollista käyttää. Pankin neuvontapalveluiden valikoima on laajentunut henkilökohtaisista tapaamisista puhelin- ja verkkoneuvotteluihin. Sopimuksia voi allekirjoittaa sähköisesti ja tavoitettavuutta on lisätty eri kanavissa, jotta jokaiselle löytyisi se mieluisin tapa asioida. Itse asiassa vaihtoehtoja on tarjolla nyt paljon enemmän kuin 25 vuotta sitten.

Yhä edelleen haluamme mahdollistaa asiakkaitamme toteuttamaan pieniä ja suuria unelmiaan, rahoittaa ja kasvattaa yritysten liiketoimintaa, lisätä ja vaurastuttaa asiakkaidemme omaa taloutta, hoitaa heidän lainopillisia asioitaan sekä rakentaa heille puskuria mahdollisiin taloudellisiin notkahduksiin. Aivan kuten lääkäri huolehtii asiakkaan terveydestä tai personal trainer fyysisestä kunnosta, me haluamme huolehtia asiakkaan taloudellisesta hyvinvoinnista nyt ja tulevaisuudessa.

Näin oli 25 vuotta sitten ja näin se on yhä edelleen. 

Turhaa vai turvallisuutta?

On kieltämättä totta, että finanssivalvonta, sääntely, rahoitustarkastusvirasto, EU, lainsäädäntö jne. aiheuttavat lisää velvoitteita. Siinä missä asiakkaiden kanssa aikoinaan perisuomalaiseen tapaan “paiskattiin kättä”, nykyisin asioista sovitaan aina kirjallisesti ja asiat dokumentoidaan. 

Asioista ei voi yksin pankki tai henkilö päättää, vaan lait ovat yhtenäisiä koko Euroopassa: Luotonantoa on säädelty ja omarahoitusvaateet tulevat laista. Sijoitusneuvontaa ei saa antaa ilman sopimusta eikä uutta asiakassuhdetta voi avata ilman lainsäädännön vaatimia riittäviä tietoja asiakkaasta jne. 

Lainsäädäntö on kuitenkin tehty yksinomaan suojaamaan meidän jokaisen varoja ja oikeuksia. Tämä kehitys alkoi jo itse asiassa kymmeniä vuosia sitten ja siitä hyvä kollegani kertoi viime vuonna eläkkeelle jäädessään läksiäispuheessaan seuraavasti:

” Kun tulin nuorena tyttönä töihin pankkiin, niin pankeissa kerättiin asiakkaiden henkilötunnuksia - aikaisemmin asiakassuhteen oli voinut nimittäin avata pelkästään nimellä. Nyt lähtiessäni eläkkeelle kerätään taas asiakastietoja: tuntemistietoja ja henkilötunnuksen sijaan mm. asiakkaan verotusmaata ja poliittista vaikutusvaltaa. Mikään ei siis oikeastaan ole muuttunut 40 vuodessa.”

Aivan varmasti kehitys jatkuu tiedonkeruussakin. Ehkäpä muutaman vuoden tai vuosikymmenen päästä keräämme asiakkaidemme sormenjälkiä ja mitä sitten seuraavaksi - sen vain aika näyttää. 

Saksista sääntelyyn

Työskentelen itse pankin Varainhoidossa sijoitusasiantuntijana ja siksi osaan parhaiten verrata vuosikymmenten muutoksia sijoitusmaailmaan. En nyt aloita muistelemaan ihan niin kauaksi taaksepäin, kun suosituimmat sijoituskohteet olivat valtion obligaatiot ja tuotto maksettiin vuosittain leikattua kuponkia vastaan.

Mennään kymmenisen vuotta taaksepäin, jolloin alkanut ja edelleen jatkuvasti tiukentunut sääntely, sopimukset, sijoittajansuoja sekä varovaisuus muuttivat tästä työstä piirun verran haasteellisempaa kuin se aiemmin oli:

Miettikääpä, jos sijoitussäädöksiä vastaava lainsäädäntö siirrettäisiin vaikkapa autokauppaan. Käytännössä se tarkoittaisi sitä, että autokauppiaan pitäisi ensin varmistua siitä, että auton ostaja osaa varmasti ajaa. Sitten hänen pitäisi laskea kaikki auton kustannukset ainakin ensimmäisen vuoden ajalta ja eritellä, paljonko polttoaineista tilitetään valtiolle, paljonko öljy-yhtiölle ja paljonko jakelijalle. Lisäksi hänen pitää tietysti kertoa kaikki ajamiseen mahdollisesti liittyvät riskit ja vaaratekijät ja vielä tarkistaa, että ostaja varmasti ymmärtää kaiken kuulemansa. Vasta sitten voidaankin alkaa tehdä varsinaista autokauppaa. On kuitenkin syytä välttää lupaamasta asiakkaalle kovinkaan merkittäviä ajonautintoja, toki varovasti voi tietysti vähän arvailla, paljonko asiakas voisi juuri tästä ajopelistä hyötyä. 

Kuulostaa kornilta ja ehkä kaukaa haetultakin, mutta kokonaisuus on varsin lähellä tämän päivän sallittua sijoitusneuvontaa: Varmista ymmärrys, kerro kulut, avaa kulurakenne, varoittele riskeistä äläkä lupaa asiakkaallesi suoraan mitään tuottoja. 

Onneksi kuitenkin tänä päivänä ihmiset ovat oivaltaneet, että pitkäjänteinen sijoittaminen kannattaa aina ja ymmärtävät sijoittamisen järkevyyden ja varallisuuden kasvun monet mahdollisuudet.

Se hetki

Lenkkini päätyttyä tulin siihen lopputulokseen, että vaikka moni asia on muuttunut, kuten aiemmat pankkien valtaisat tietokoneyksiköt pieniksi älylaitteiksi, pankkien ohjelmistot kymmeniä kertoja, lainsäädäntö, määräykset ja valtava joukko muita asioita niin edelleen se syy, miksi tätä työtä haluan tehdä ja saan siitä iloa on se hetki, kun asiakkaan kanssa on yhdessä pohdittu hänen talouttaan, ennakoitu tulevat hankinnat ja varauduttu mahdollisiin yllätyksiinkin, suunniteltu vaurastumisen eri mahdollisuuksia ja asiakas poistuu tyytyväisenä turvallisin mielin neuvottelusta. Se hetki on se tämän työn ydin, se josta saan itselleni mielihyvää ja työn iloa. 

Tämä ei ole Eskoseni maailman saatossa muuttunut minnekään - eikä tule muuttumaan jatkossakaan.

Annemari_Salonen

Annemari Salonen 
Sijoitusasiantuntija, varainhoito

Toimin sijoitusasiantuntijana Naantalin, Raision ja Kauppatorin konttoreissa. Minulla on pankkimaailmaa takanani jo yli 20 vuotta erilaisissa rahoitus- ja sijoitustehtävissä. Välillä kävin yritysmaailmassa katsomassa miltä elämä näyttää pankkiseinien ulkopuolella. 

Mottoni on ”keep it simple” ja tämä pätee ehdottomasti myös sijoitusasioissa, joista voi hyvin puhua ihan selkokielellä. Eniten nautin työstäni kun asiakas on tyytyväinen ja meille on syntynyt luottamuksellinen yhteistyö. Vapaa-aikanani minut löytää takuuvarmasti golf-kentältä.

 

 

 

Julkaistu
...