Asuntolainan lyhennystavat: annuiteetti, tasaerä ja tasalyhennys
Mikä lainanlyhennystapa kannattaa valita: annuiteetti vai tasalyhennys? Entä mitä tarkoittaa tasaerälaina? Avaamme tässä tekstissä yleisimpien asuntolainan lyhennystapojen eroja.
Asuntolainan lyhennystavan valinta on yksi lainan hakemiseen liittyvistä päätöksistä. Kukaan ei pysty tarjoamaan yksiselitteistä vastausta siihen, mikä lyhennystapa on kaikkein paras, koska jokaisen lainahakemus ja tilanne, jossa lainaa haetaan, on erilainen. Asiantuntijamme auttavat sinua parhaiten tilanteeseesi sopivan lyhennystavan valinnassa.
Asuntolainan korot vaikuttavat lyhennysten suuruuteen tai laina-aikaan. Asuntolainan kokonaiskorko muodostuu muuttuvasta viitekorosta ja pankin kanssa sovitusta marginaalista. Muuttuvan viitekoron arvo tarkistetaan säännöllisesti. Jos arvo nousee tai laskee, se vaikuttaa joko lyhennysten suuruuteen tai laina-ajan pituuteen. Kokosimme alle perustietoa eri lyhennystavoista ja koron vaihtelun vaikutuksesta niihin.
Annuiteetti
Annuiteettilainassa lainalle sovitaan sen myöntämishetkellä kiinteä laina-aika, ja lyhennykset jaetaan laina-ajalle tasaisiin kuukausieriin sen hetkisen korkotason mukaisesti. Korkojen muuttuessa maksettavan kuukausierän suuruus muuttuu, mutta laina-aika pysyy samana.
Tasaerä
Tasaerä on hyvä vaihtoehto, jos sinulle on tärkeää, että lainan kuukausierät pysyvät yhtä suurina koko laina-ajan. Viitekoron vaihtelut vaikuttavat kuukausierän sijasta laina-ajan pituuteen. Jos viitekorko nousee, laina-aika pitenee. Jos viitekorko laskee, laina-aika puolestaan lyhenee. Tasaerän etu muihin lyhennystapoihin nähden on se, että tiedät tarkalleen, paljonko sinun pitää budjetoida lainan lyhentämiseen kuukausittain.
Tasalyhennys
Tasalyhennys on hyvä vaihtoehto, jos haluat lyhentää lainaa nopeasti, ja kykenet alussa maksamaan suurempia kuukausieriä. Tasalyhennys on hyvä vaihtoehto, jos haluat maksaa lainan pois mahdollisimman nopeasti.
Kuukausittainen maksuerä koostuu korosta ja summasta, jolla lyhennät lainan pääomaa. Tasalyhennyksessä lyhennät lainan pääomaa jokaisessa maksuerässä samalla summalla, mutta koron liikkeet muuttavat maksettavan kuukausierän kokonaissummaa. Jos korkotaso nousee, kuukausierän suuruus nousee. Jos korkotaso laskee, kuukausierän suuruus vastaavasti pienentyy.
Tasalyhennyslainan kuukausierät pienenevät laina-ajan kulumisen myötä, koska lainan pääomaa on lyhennetty tasaisesti samalla summalla kuukausittain, ja jäljellä olevan pääoman pienentyessä myös pääomasta maksettavan koron määrä pienenee. Vastaavasti lyhennyserät ovat alussa suurempia, koska maksettavan koron osuus kuukausierästä on suurempi.