Lainan hakeminen, lainan muutospyynnöt… Tutustu usein kysyttyihin kysymyksiin

Lainaamiseen liittyy monta vaihetta. Kokosimme avuksesi usein kysyttyjä kysymyksiä lainoihin liittyen.

Hae asuntolainaa Säästöpankista Hae lainaa Säästöpankista

Lainan hakeminen

Miten lainaa haetaan?

Jos et vielä ole asiakkaamme, aloitathan täyttämällä asuntolainahakemuksen tai yleisen lainahakemuksen verkkosivuillamme. Jos olet jo asiakkaamme, suosittelemme lainahakemuksen täyttämistä verkkopankkiin tai mobiilipankkiin kirjautuneena. Lainahakemuksen täyttäminen ei velvoita sinua mihinkään.

Polku lainahakemukseen verkko- ja mobiilipankissa:

Verkkopankissa: Ylävalikosta Lainat > Hakemukset-otsikon alta kohta "Tee lainahakemus" tai "Tee opintolainahakemus"

Mobiilipankissa: Varat-osuus > Kysy lainaa. Edellä mainituista vaihtoehdoista suosittelemme hakemuksen täyttämistä verkkopankissa: verkkopankkihakemuksella annat lainan hakemiseen tarvittavat tiedot tarkemmalla tasolla, joten hakemuksen täytettyäsi olet jo pidemmällä lainanhaussa.

Kuinka pitkäksi aikaa voi saada lainaa?

Laina-aika ja kuukausierien suuruus mitoitetaan tilanteesi mukaan. Pääsääntöisesti esimerkiksi asuntolainan laina-aika on enintään 30 vuotta.

Kuinka paljon voi saada lainaa?

Se, kuinka paljon voit saada lainaa, riippuu maksukyvystäsi sekä lainalle tarjottavien vakuuksien määrästä. Lainamäärä on hyvä mitoittaa niin, että rahaa jää myös muuhunkin elämiseen, eikä pieni korkojen nousukaan kaada taloutta.

Vakuutena käytetään yleensä aina ostettavaa asuntoa, jonka myyntihintaa vastaan voit pääsääntöisesti saada 70 prosenttia lainaa. Jos tämä ei riitä, voidaan lainasi lisävakuutena käyttää myös omia säästöjä, arvopapereita tai vapaa-ajan asuntoa. Lainaneuvotteluissa käymme yhdessä kanssasi läpi niin maksukykyyn kuin vaadittaviin vakuuksiin liittyvät seikat.

Miten voin turvata lainan?

Voit turvata lainan yllättävien elämäntilanteiden ja maailmantalouden heilahdusten varalta.

Esimerkiksi Säästöpankin Lainaturva on lainan takaisinmaksuturva yllättävissä ja odottamattomissa tilanteissa ja auttaa oman talouden tasapainon turvaamisessa.

Kiinteä korko auttaa ennakoimaan korkomenosi ja voit ottaa sen koko lainaan tai vain osaan sitä. Kiinteä korko pysyy samana koko sovitun ajanjakson, vaikka markkinakorot heilahtelisivat. Jos korot nousevat, kiinteä korko saattaa olla edullisempi vaihtoehto. Toisaalta korkojen laskiessa kiinteä korko voi tulla kalliimmaksi kuin vaihtuva korko.

Voit suojata lainasi koron myös korkoputkella. Lainasi korko sidotaan 12 kk:n euribor-korkoon ja siihen lisätään pankin kanssa neuvottelemasi marginaali. Kanssasi sovitaan lainalle 5 tai 7 vuodeksi korkoputki eli lainasi enimmäis- ja vähimmäiskorkoprosentti.

Lue asiasta tarkemmin: Korkosuojaus lainalle - kannattaako asuntolaina suojata korkojen nousun varalta?

Lainan vakuudet

Mitä vakuuksia lainaan tarvitaan?

Edellytämme lainan saajilta paitsi riittävää maksukykyä, myös sitä, että lainalle on vakuus. Asuntolainan kohdalla ensisijaisena vakuutena toimii yleensä ostettava asunto, jonka arvosta lasketaan vakuudeksi pääsääntöisesti 70 prosenttia. Esimerkiksi 100 000 euron arvoista asuntoa vastaan voit saada lainaa 70 000 euroa.

Muulle osalle tarvitset lisävakuuden, joka voi olla esimerkiksi omia säästöjä, vapaa-ajan asunto, arvopapereita tai jonkun muun henkilön antamaa omaisuutta. Lisävakuutena voit käyttää myös Garantian asuntolainatakausta tai valtiontakausta, jolloin et tarvitse ulkopuolisia vakuuksia.

Kuka voi saada valtiontakausta lainaan?

Voit saada asuntolainaan valtiontakauksen, jos olet ostamassa asuntoa tai vähintään 50 prosenttia siitä ja asunto tulee vakituiseksi asunnoksi sinulle tai perheellesi. Valtiontakaukselle ei ole tulo- tai varallisuusrajoja ja se myönnetään pankissa lainalle asuntolainapäätöksen yhteydessä.

Mikä on Garantian lainatakaus?

Jos omat ja vieraat vakuudet eivät riitä kattamaan hakemaasi lainamäärää tai et halua käyttää vierasta vakuutta (esimerkiksi vanhempiesi asuntoa) lainasi vakuutena, voit tiedustella Garantian lainatakausta.

Vakuutusosakeyhtiö Garantia tarjoaa lainallesi lisävakuuden, jonka avulla voit saada enemmän lainaa, kuin pelkällä asuntovakuudella. Garantian lainatakaus mahdollistaa myös sen, ettei sinun tarvitse välttämättä käyttää kaikkia säästöjäsi asunnon hankintaan, vaan voit jättää säästöjä myös pahan päivän varalle.

Voit hakea Garantian lainatakausta oman asunnon ja myös sijoitusasunnon hankintaan. Garantian takaus on helppo ratkaisu asunnon ostajalle. Jos olet jo asiakkaamme, voit kysyä Garantian lainatakauksesta verkkopankin verkkoviestillä.

Ensimmäisen asunnon ostaminen

ASP-tilin kautta kiinni ensiasuntoon

ASP-tili, eli asuntosäästöpalkkiotili on kätevä tapa säästää asuntoa varten, jos harkitset ensiasunnon ostamista. Voit avata asuntosäästöpalkkiotilin, jos olet 15–39-vuotias ja suunnittelet ensiasunnon ostamista, etkä ole omistanut aiemmin 50 prosenttia tai enempää asunnosta tai asuinrakennuksesta.

ASP-tilille voit tallettaa rahaa säännöllisesti, joko kuukausittain tai harvemmin. Tavasta riippumatta kolmen kuukauden sisällä tulee säästösumman olla vähintään 150 euroa ja enintään 3 000 euroa. Kun olet säästänyt vähintään 10 prosenttia asunnon kauppahinnasta ja muut ASP-ehdot täyttyvät, voit saada loppuosalle asuntolainan Säästöpankista.

Pitääkö ensimmäisestä asunnosta maksaa varainsiirtoveroa?

Ensiasunnon ostajana sinun ei tarvitse maksaa varainsiirtoveroa, jos alla olevat ehdot toteutuvat:

- olet 18-39-vuotias ja ostat asunnosta vähintään 50 prosenttia

- et ole aikaisemmin omistanut vähintään 50 prosenttia asunnosta tai asuinrakennuksesta

- asunto tulee omaan käyttöösi ja muutat siihen puolen vuoden kuluessa kaupantekohetkestä.

Lue lisää varainsiirtoverosta Verohallinnon sivuilta.

Ensiasunnon ostajan opas

Millaisia vaiheita ensiasunnon ostamiseen liittyy? Mitä pitää huomioida? Tilaa ilmainen digiopas.

Muutokset lainaan

Voiko itse tehdä muutoksia lainaan?

Verkkopankista lainasi tiedoista löydät lainan muutospyynnön. Sillä voit kätevästi hakea lainaasi esimerkiksi lyhennysvapaata tai vaihtaa lainan maksutiliä tai maksupäivää. Voimme hoitaa lainamuutokset kokonaan sähköisesti, eikä sinun tarvitse tulla pankkiin sopimaan asiasta tai allekirjoittamaan asiakirjoja.

Miten lyhennysvapaata haetaan ja kuka sitä voi saada?

Mikäli olet hoitanut laina-asiasi moitteetta, ei pankilla pääsääntöisesti ole rajoitteita lyhennysvapaille. Lyhennysvapaiden kuukausien aikana maksat ainoastaan lainan korkoja.

Kätevimmin haet lyhennysvapaata lainaasi verkkopankissa lainan muutospyynnöllä. Mikäli lyhennysvapaa on pankin puolelta myönnettävissä, teemme muutoksen ja lähetämme sinulle muutossopimuksen tiedoksi verkkopankkiisi, eikä sinun tarvitse tulla käymään pankissa. Jos pyytämääsi lyhennysvapaata ei voida sellaisenaan hyväksyä, otamme sinuun yhteyttä ja sovimme asiasta. Tämän jälkeen lähetämme sinulle muutossopimuksen verkkopankkiin allekirjoitettavaksi.

Mikäli lainassasi on valtiontakaus, takaajia tai vierasvelkapantin antajia, tarkistamme niihin liittyvät rajoitukset ja suostumusten tarpeet.

Lainan maksupäivän muuttaminen

Jos haluat muuttaa lainan maksupäivää, täytäthän lainan muutospyynnön verkkopankin Lainat -välilehdellä. Valitse Lainat-välilehdeltä haluttu laina ja sen jälkeen ”Lainan muutospyyntö” > aiheeksi ”Eräpäivän muutos”. Valitse pudotusvalikosta haluamasi uusi eräpäivä ja ilmoita toivottu aloituspäivä. Tiedot täytettyäsi klikkaa kohtaa ”Siirry vahvistamaan muutospyyntö”. Pääset vielä tarkastelemaan muutoksen yhteenvetoa ja vahvistamaan muutospyynnön turvaluvulla/tunnistussovelluksella.

Huomaathan, että ASP-lainan maksupäivää ei voida muuttaa, vaan sen maksupäivä on oltava kuun viimeinen päivä valtion antaman korkotuen vuoksi.

Tarkistathan ennen muutospyynnön lähettämistä verkkopankistasi ”Omat tiedot” -osiosta, että tuntemistietosi ovat ajan tasalla. Huolimatta siitä, teitkö muutoksia, tallenna ja vahvista tietojen ajantasaisuus. ”Omat tiedot” -osio löytyy verkkopankin oikeasta yläkulmasta, nimesi alta avautuvasta valikosta.

Lainatermien selityksiä

Mitä annuiteetti tarkoittaa?

Kun valitset annuiteettilainan, kanssasi sovitaan lainan maksuerän suuruus ja laina-aika. Maksuerässä lyhennyksen osuus on alussa pieni, mutta suurenee sitä mukaa kun maksat lainaasi pois, koska lainan pääoman alentuessa maksettavan koron osuus pienenee. Maksuerän määrä voi kasvaa, jos lainasi korkoprosentti nousee tai pienetä, jos lainasi korko laskee. Laina-aika pysyy samana.

Miten tasaerälaina ja tasalyhenteinen laina eroavat toisistaan?

Tasaerälainassa lainan maksuerät pysyvät samansuuruisina koko laina-ajan. Maksuerä sisältää lyhennyksen ja koron. Jos lainasi korkoprosentti nousee, koron osuus maksuerässä kasvaa ja lyhennys pienenee: tällöin laina lyhenee hitaammin ja laina-aika pitenee. Jos lainasi korkoprosentti taas laskee, lainasi lyhenee nopeammin ja laina-aika lyhenee.

Tasalyhenteisen lainan maksuerässä lyhennyksen osuus on koko laina-ajan sama, mutta koron osuus laskee sitä mukaa kun lainan pääoma pienenee. Jos lainasi korkoprosentti nousee, maksuerässä lyhennyksen määrä on sama kuin aikaisemminkin, mutta koron osuus kasvaa: tällöin maksuerä on suurempi kuin edellisen kuukauden maksuerä. Jos taas lainasi korkoprosentti laskee, lyhennyksen osuus maksuerässä säilyy samana, mutta koron osuus pienenee ja maksuerä on pienempi kuin edellisenä kuukautena.

Millainen on vaihtuvakorkoinen laina?

Vaihtuvakorkoisessa lainassa korko koostuu tietyin väliajoin vaihtuvasta viitekorosta sekä pankin osuudesta eli marginaalikorosta. Viitekorkona voi toimia esimerkiksi Euribor-korko tai Prime-korko.

Mitä tarkoittaa Euribor-korko? Entä Prime-korko?

Euribor-korko on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko. Se lasketaan yhden viikon sekä 1, 3, 6 ja 12 kuukauden ajanjaksoille ja se noteerataan jokaisena pankkipäivänä. Lainan nostopäivänä voimassa oleva noteeraus ja pankin asiakkaalle määrittelemä marginaali määrittelevät ensimmäisen korkojakson koron. Tämän vuoksi velkakirjassa oleva korko voi poiketa lainan todellisesta korosta, mikäli laina nostetaan myöhemmin kuin allekirjoituspäivänä. Esimerkiksi 12 kuukauden Euribor-korkoon sidotusta lainasta maksetaan nostopäivän mukaista korkoa seuraavan vuoden ajan, jonka jälkeen viitekorko tarkastetaan uutta 12 kuukauden euribor-koron noteerausta vastaavaksi. Lainasi korkoprosentti muuttuu viitekoron muutoksen mukaisesti ja on sen suuruinen seuraavat 12 kuukautta.

Prime-korot, esimerkiksi Säästöpankin Sp-Prime, ovat pankkien omia viitekorkoja. Ne muuttuvat pankkien päätöksillä ja seuraavat yleistä korkokehitystä.

Mikä on lainan marginaali?

Marginaali on pankin osuus kokonaiskorosta. Sillä katetaan rahan hankkimisesta aiheutuvia kustannuksia ja luoton myöntämiseen liittyvää riskiä. Marginaali on asiakaskohtainen ja sovitaan yhdessä pankin kanssa. Siihen vaikuttavat muun muassa luotolle tarjottavat vakuudet, luotonottajan maksukyky ja asiakkuus Säästöpankissa. Marginaali pysyy samana koko laina-ajan, ellei toisin sovita.

Mikä on taloyhtiölaina?

Taloyhtiö voi ottaa pankkilainan, taloyhtiölainan, kun taloyhtiössä tehdään esimerkiksi putkiremontti tai julkisivukorjaus. Kun sovittu korjaustyö on tehty, pankkilaina jyvitetään huoneistoille huoneistokohtaisiksi lainoiksi, yhtiölainaosuuksiksi.

Voit maksaa yhtiölainaosuutesi pois omilla varoillasi tai henkilökohtaisella pankkilainalla tai lyhentää lainaasi kuukausittain rahoitusvastikkeella hoitovastikkeen lisäksi. Yhtiölainaosuuden voit maksaa pois kokonaan myös myöhemmin taloyhtiön yhtiöjärjestyksessä kerrottuna ajankohtana.

Mitä tarkoitetaan valinnaisella vuokratontilla?

Jos taloyhtiö sijaitsee vuokratontilla, siitä pitää maksaa vuokraa tontin omistajalle, esimerkiksi kaupungille. Jos tontti on ns. valinnainen vuokratontti, voit joko maksaa huoneistoon kohdistuvaa osuutta vuokrasta kuukausittain vuokravastikkeella hoito- ja mahdollisen rahoitusvastikkeen lisäksi tai voit lunastaa huoneistoon kohdistuvan vuokraosuuden. Tällöin sinulta ei enää peritä kuukausittaista tontin vuokravastiketta vaan ainoastaan hoito- ja rahoitusvastikkeet.

Lue aiheesta tarkemmin: Rahoitusvastikkeen suuruus voi tulla yllätyksenä - huomioi nämä asiat, kun mietit uudiskohteen ostamista.

Löysitkö vastauksen lainaamista koskevaan kysymykseesi? Jos et, chattaa asiantuntijamme kanssa arkisin klo 8-20 tai la klo 10-14. Jos olet ostamassa asuntoa, kysy lainatarjous - se ei velvoita sinua mihinkään.