Rahoitusvastikkeen suuruus voi tulla yllätyksenä - huomioi nämä asiat, kun mietit uudiskohteen ostamista
Monia vetovoimaisilla asuinalueilla kasvukeskuksissa sijaitsevia uudisasuntokohteita markkinoidaan houkuttelevan alhaisilla ostohinnoilla. Uudiskohteiden yhtiölainoissa ja asukkaiden maksettavaksi tulevissa rahoitusvastikkeissa piilee kuitenkin riskejä, jotka kannattaa muistaa.
Mikä rahoitusvastike on?
Rahoitusvastikkeella, virallisemmin yhtiölainalla, tarkoitetaan taloyhtiön ottamaa velkaa, joka peritään yhtiövastikkeessa asunnon omistajilta. Lainan ottajana on siis taloyhtiö ja laina jaetaan maksettavaksi asunto-osakkeiden omistajille. Yleensä rahoitusvastiketta peritään kuukausittain.
Rahoitusvastike voi nostaa asumiskustannuksia tuhansilla euroilla
Lähes kaikissa asunnoissa myyntihinnan päälle tulee huoneistokohtainen yhtiölainaosuus, jonka suuruus voi asunnon kokonaishinnasta olla jopa 70 prosenttia. Usein näiden lainojen lyhennykset alkavat vasta muutaman vuoden kuluttua muutosta, jolloin asumiskustannukset voivat nousta jopa tuhansilla euroilla kuukaudessa.
Tarkista rahoitusvastike rakennusfirman esitteestä
– Monille rahoitusvastikkeen suuruus tulee yllätyksenä. Toisin kuin tänä päivänä pääsääntöisesti, aiemmin rakennusliikkeiden esitteistä ei välttämättä tullut selvästi esiin asunnon todellinen asumiskustannus lyhennysvapaan jälkeen. Yhtiölainan lyhentämisen alkaessa asumismenot nousevat vähintäänkin useita satoja euroja kuukaudessa, korkojen ollessa matalallakin, sanoo Sp-Kodin toimitusjohtaja Jukka Rantanen.
– Uuden kodin alhainen ostohinta ja edulliset asumiskustannukset tarjoavat monelle mahdollisuuden päästä kiinni omaan asuntoon, ja se on hyvä asia. Uudessa kodissa ei ole myöskään korjausvelkaa, eikä huolta taloyhtiön tulevista remonteista vuosikausiin, Rantanen jatkaa. – Sitä ei voi kuitenkaan liikaa korostaa, että aina kannattaa varmistaa, ettei astu miinaan ensimmäisten vuosien edullisten asumiskulujen kanssa. Velka tulee aina maksettavaksi.
Ajattele lyhennysvapaita pidemmälle: laske, millaiset asumiskustannukset maksukykysi kestää
– On todella tärkeää laskea lyhennysvapaiden jälkeiset asumiskustannukset suhteessa omaan maksukykyyn huolellisesti ennen ostopäätöstä ja ymmärtää, miten paljon asumisen kustannukset käytännön arjessa nousevat parin vuoden päästä, muistuttaa toimitusjohtaja Esa Jäntti pääkaupunkiseudun paikallisesta Säästöpankista.
– Kaikilla ei valitettavasti ole riittävästi tietoa yhtiölainojen riskeistä, eikä asiantuntevaa talouden kumppania auttamassa ostopäätöksen teossa. Jos uuden asunnon ostaa ilman pankkilainaa, saattaa ostajan maksukyky jäädä kokonaan arvioimatta.
Rahoitusvastikkeen maksamisen ehdot pankin asuntolainaa tiukemmat
– Uudisasuntokohteiden yhtiölaina ja pankin asuntolaina eivät myöskään ole samanlaisia. Taloyhtiölainan ehdot ovat paljon tiukemmat. Et voi vähentää sen korkoja verotuksessa, eikä siihen saa lainaturvaa tai korkosuojauksia kuten pankkilainaan, toteaa Jäntti.
– Osakkaana vastaat myös naapurisi lainasta, jos hän ei pysty sitä maksamaan. Siihenkään ei ole saatavissa turvaa.
Kannattaako rahoitusvastike maksaa pois?
– Jos oma elämäntilanne vaikeutuu esimerkiksi työttömyyden tai lomautuksen vuoksi, ja yhtiölainan lyhennysvapaa on päättymässä, kannattaa olla ajoissa pankkiin yhteydessä, Jäntti korostaa.
– Meidän kanssamme voi aina neuvotella uusista rahoitusratkaisuista, myös kalliin yhtiölainan maksamisesta pois pidemmällä ja joustavammalla pankkilainalla.
Muistutus: Lyhennysvapaat voi hyödyntää jatkuvan säästämisen aloittamiseen
– Lyhennysvapaat tarjoavat mahdollisuuden jatkuvan säästämisen aloittamiseen. Muutaman vuoden aikana ehtii jo kerätä hyvän sijoitusvarallisuuden alkua ja vararahastoa pahan päivän varalle, jos vain oma talous sallii sen, toteavat Rantanen ja Jäntti.
Onko asunnon osto ajankohtaista? Ota meihin yhteyttä
Hae kohteita tai tee ostotoimeksianto Sp-Kodin välittäjälle. Jos asuntolainan kilpailutus on ajankohtaista, laske asuntolainalaskurilla tarvitsemasi lainan määrä ja täytä asuntolainahakemus verkkosivuillamme, se ei sido sinua mihinkään. Voit myös varata ajan asiantuntijalle, etsitään yhdessä ratkaisut talouden haasteisiisi ja tavoitteisiisi!
Asiantuntijoina toimivat toimitusjohtaja Jukka Rantanen Sp-Koti-kiinteistönvälitysketjusta ja pääkaupunkiseudun Säästöpankin toimitusjohtaja Esa Jäntti.