Rahataululla näet nopeasti taloutesi tilanteen

Rahataulun avulla voit helposti tarkistaa, onko oma taloutesi tasapainossa.

Näin käytät rahataulua:

• Merkitse kuukausitulosi kohtaan ”Merkitse tähän saamasi tulot ja etuudet € / kk”. Tuloja voivat olla esimerkiksi palkka, opintotuki tai muut etuudet.
• Lisää kuukausittaiset menosi siirtämällä seteleitä eri teemojen alle, kuten Asuminen, Ruoka tai Kulkeminen. Voit myös syöttää summan itseteemakohtaisen ”Lisää meno” -painikkeen kautta.
• Löydät tulo- ja menotietosi helposti oman pankkisi verkkopankki- tai mobiilisovelluksesta.
• Kun olet lisännyt kaikki tulot ja menot, näet kohdasta ”Käytettävissä € / kk”, paljonko rahaa jää käytettäväksi kuukausittain. Jos summa on negatiivinen, sen edessä näkyy miinusmerkki.
• Lopputulos voi joskus yllättää. Mutta ei hätää: kun tiedät paremmin, mihin rahasi kuluvat, kulutustottumusten muuttaminen ja säästäminen ovat helpompia. Muistathan myös, että me Säästöpankissa autamme sinua mielellämme, vaurastumisen tukeminen on dna:ssamme!

Henkilökohtaiset ja perheen menot koostuvat usein monista eri kulueristä. Alla on esimerkkejä siitä, mitä menoja voit merkitä kuhunkin Rahataulun kohtaan.

Tulot ja etuudet: esimerkiksi palkka, keikkatulot, lomarahat, opintotuki ja asumistuki.

Asuminen: esimerkiksi vuokra, vakuutukset, sähkölasku ja kodin nettiyhteys.

Ruoka: esimerkiksi ruokaostokset, ravintolassa ja kahviloissa syöminen ja juominen.

Kulkeminen: esimerkiksi bensakulut, autovakuutus, julkisen liikenteen kustannukset ja taksimatkat.

Vaatetus: esimerkiksi vaatteet, kengät, asusteet, myös second hand -ostokset.

Säästäminen: esimerkiksi kuukausittainen säästö rahastoon tai palkkapäivänä tehtävä siirto erilliselle säästötilille.

Muut menot: esimerkiksi puhelinlasku, kosmetiikkaostot, suoratoistopalvelut, kuntosali- ja muut jäsenmaksut, keikat ja leffat, harrastukset ja lemmikkieläinten kustannukset.

Velat: esimerkiksi kuukausittaiset lainan, luottokorttilaskun ja kulutusluoton lyhennykset ja muut luottoihin liittyvät kulut.

Kun olet saanut rahataulun avulla taloutesi lähtötilanteen selville, sinun kannattaa ottaa tarkempaan tarkasteluun käyttöösi esimerkiksi excelmuotoinen budjettilaskuri. Näin näet heti, jos budjetti on menossa pakkasen puolelle.

Kun tarkastelet talouttasi ja käytettävissä olevaa budjettia pitemmän ajanjakson ajan, näet helpommin, onko kulutustottumuksissasi jotain säännönmukaista korjattavaa.

Esimerkiksi kulutusluottojen lyhennysten kustannukset ja niiden lyhenemisen hitaus voi yllättää: pikavipillä ostetusta pikkuostoksesta voi lopulta tulla moninkertainen kustannus. Usein voi olla järkevää yhdistää lainat. Toisena esimerkkinä on kahvilasta arkipäivinä tavan vuoksi ostettu kahvi: jos esimerkiksi ostat 4,50 euroa maksavan kahvin kahvilasta kahdesti viikossa, vuodessa kuluja kertyy 468 euron edestä!

Budjetoinnin perusperiaate on yksinkertainen: tulojen pitää olla suuremmat kuin menojen. Lisäksi tulevaisuuteen varautumiseksi ja taloudellisen mielenrauhan saavuttamiseksi osa tuloista kannattaa ohjata säästöön joka kuukausi.

Ilman tulojen ja menojen kirjaamista ylös kokonaisuuden hahmottaminen voi olla hankalaa. Rahataulullamme voi nopeasti tarkastella tuloja ja menoja, mutta pidempiaikaisessa käytössä moni luottaa perinteisen excelin, tai ihan perus ruutuvihkoon kirjaamisen, voimaan.

Vinkki! Raha tuli, raha meni – jos raha on käytettävissä käyttötilillä, sen käyttämiseen on myös pienempi kynnys. Säästettävä summa kannattaakin siirtää toiselle tilille tai rahastoon heti palkan maksun yhteydessä, näin rahojen käyttöön ei tule kiusausta. Samalla myös raha pääsee tekemään työn puolestasi korkoa korolle -ilmiön kautta.

Tulotaso määrittää paljon, kuinka paljon rahaa on ylipäänsä mahdollista saada säästöön kuukausittain. Pienillä tuloilla ja korkeilla vuokrahinnoilla summa ei välttämättä kerry suuriksi. Tärkeintä on kuitenkin aloittaa ja tehdä säästämisestä jatkuvaa: esimerkiksi jo 50 eurolla pääset alkuun rahastoihin kuukausisäästämisessä.

Hyvänä nyrkkisääntönä on, että hätävarana kannattaisi jokaisella olla 2–3 kuukauden tulojen verran rahaa helposti otettavissa. Esimerkiksi 2500 euron nettopalkalla helposti kotiutettavissa säästöissä olisi hyvä olla rahaa vähintään 5000 euron edestä.

Budjetoinnin ei tarvitse olla vaikeaa. Yksi helppo perusmalli on ajatella budjetointia 50/30/20-säännon kautta. 50/30/20 on yksinkertainen budjetointimalli, jossa nettotulot (eli verojen jälkeen käteen jäävä summa) jaetaan kolmeen osaan: välttämättömiin ja haluttuihin menoihin sekä säästöihin ja velkojen ylimääräiseen lyhentämiseen.

50 % välttämättömiin menoihin kuuluvat:

• asumiseen liittyvät kustannukset, esimerkiksi vuokra, sähkö, vakuutukset, netti
• ruoka
• liikkuminen, kuten bensakustannukset tai julkisen liikenteen liput
• lainojen ja kulutusluottojen minimilyhennykset.

30 % haluttuihin menoihin kuuluvat:

• ravintolat ja kahvilat
• harrastukset
• matkailu
• viihde ja ei välttämättömät ostokset.

20 % säästöihin ja velkojen nopeampaan lyhentämiseen kuuluvat:

• hätävara, säästöpaikka, josta on mahdollisuus ottaa rahaa helposti käyttöön, jos jotain yllättävää tapahtuu
• pidempiaikaiset sijoitukset, kuten rahastot, vakuutussäästäminen ja määräaikaistalletukset
• ylimääräiset lainanlyhennykset.

50/30/20-esimerkki

Jos nettotulosi (verojen jälkeen käteen jäävät) ovat 3 000 € kuukaudessa, tulisi siitä 50/30/20-säännön mukaan mennä:

• 1 500 € välttämättömiin menoihin (50 %)
• 900 € vapaaehtoisiin menoihin (30 %)
• 600 € säästöihin (20 %)

Sääntö on tarkoitettu suuntaa-antavaksi. Jos esimerkiksi omat asumiskustannukset ovat korkeat, vapaaehtoisten menojen osuutta kannattaa miettiä erityisen tarkkaan.