Uusi, vanha tai vasta tekeillä oleva koti – rahoituksessa on eroja

Lainaneuvotteluissa käydään jälleen vilkkaasti

Asuntomarkkinoilla on näkyvissä vilkastumisen merkkejä. Asunnonvaihtajien lisäksi pankin rahoitusneuvotteluissa käy jälleen myös ensiasunnon ja vapaa-ajan asunnon ostajia sekä sijoittajia. Asuntonäytöillä ostajien käytös on sen sijaan vielä varovaista.

“Asuntoja käydään katsomassa useita kertoja, mutta tarjouksia tehdään vain vähän. Ostajien ja myyjien näkemys asuntojen hinnoista ei tällä hetkellä kohtaa – myyjillä on vaikeuksia laskea hintapyyntöä ostajien odotusten tasolle, ja ostajat puolestaan tarvitsevat rohkaisua omien tarjousten jättämiseen”, Sp-Koti Vantaa Tarinan yrittäjä ja kiinteistönvälittäjä Sari Salmela kuvailee markkinatilannetta.

Juuri nyt ostajat etsivät ennen kaikkea hyväkuntoisia käytettyjä asuntoja, mutta kiinnostus myös uusia kohteita kohtaan on heräilemässä. Varovaisuus kuitenkin näkyy sekä uudiskohteiden kysynnässä että taloprojektien toteutuksessa. Uudismarkkina on pitkään ollut hiljainen, ja sekä rakennuttajat että rahoittajat ovat erityisen tarkkoja siitä, että kohteille saadaan riittävä määrä ennakkovaraajia. Omakotitalon rakentajat puolestaan valitsevat aiempaa useammin valmiin talopaketin, jonka kustannukset ovat itse rakennettavaan taloon nähden paremmin ennakoitavissa.

Uudisasunto on remonttivapaa valinta

Uudisasuntojen myyntiä rajoittaa tällä hetkellä eniten niiden korkea hintataso. Kohteiden kokonaishinta koostuu asuntojen myyntihinnasta sekä huoneistokohtaisesta yhtiölainasta. Jos uudiskohde ostetaan sen ollessa rakennusvaiheessa, kohteen myyntihinta maksetaan vaiheittain rakentamisen edetessä. Uudisasunnon ostajan lainaneuvotteluissa kiinnitetään huomiota siihen, että taloudessa on joustoa asuntolainan ja yhtiölainan lyhennysten lisäksi mukavaan arkeen niin rakennusvaiheessa kuin muuton jälkeenkin.

Vanhat asunnot ovat tyypillisesti neliöhinnoiltaan uusia edullisempia, mutta niidenkin rahoitusta suunnitellessa on katsottava vuosia eteenpäin. Vanhemmissa kohteissa eri laajuiset remontit ovat edessä ennemmin tai myöhemmin. Sopiva laina jättää talouteen tilaa myös edessä olevien remonttitarpeiden rahoitukseen.

“Lainaneuvotteluissa mietimme aina tulevaisuuden maksukykyä, oli rahoitettava kohde mikä tahansa. Tavoitteena on se, että asiakkaalla on mahdollisuus hyvään talouden hallintaan eivätkä asumisen kulut hallitse elämää”, Helmi Säästöpankin henkilöasiakkaiden liiketoimintajohtaja Marianne Lähde muistuttaa.

Itse rakentaminen tuo mukanaan vapautta ja vastuuta

Vapaus suunnitella pienimmätkin yksityiskohdat ja mahdollisuus nähdä oman käden jälki itse rakennetussa kodissa on monen unelma. Vapauden mukana tulee aina vastuuta: taloprojektissa rakentajan huolehtii muun muassa kustannusarvion ja rakennussuunnitelman laatimisesta ja niissä pysymisestä.

Pankin asiantuntijan kanssa huolellisesti tehty, kokonaistalouden huomioiva ja liikkumavaraa antava kustannuslaskelma on projektin onnistumisen kannalta tärkeä. Kustannusten kasvuun on syytä varautua etukäteen.

“Kustannusarvio voi venyä monesta syystä, kuten aikataulu- tai materiaalimuutosten tai henkilökohtaisen elämäntilanteen vuoksi. Kun kustannusarvioon on jo alun perin jätetty pelivaraa, pystytään talonrakennusta jatkamaan säästöillä tai lisärahoitusta hakemalla”, Lähde kertoo.

Rakennuslainaa nostetaan vaiheittain taloprojektin edetessä valmiusastetodistusta vastaan. Rakennushankkeen toteutusta edesauttaa, mikäli hankkeeseen on käytettävissä omaa rahaa tai lisävakuuksia. Ensimmäiset lainanostot tehdään omia säästöjä tai lisävakuuksia vastaan. Kun hanke etenee ja valmiusasteprosentti kasvaa, päästään lainaa nostamaan rakennettavaa kohdetta vastaan.

Huolellisella suunnittelulla asumisen unelmat todeksi

Olit sitten ostamassa vanhempaa kotia, uutuuttaan kiiltelevää asuntoa tai rakentamassa unelmiesi omakotitaloa, on kokonaistaloutesi ja tulevaisuuden tarpeet huomioiva rahoitus kaiken lähtökohta. Tärkeintä on, että tulot ja menot sekä varat ja velat ovat laskettu huolella, ja tiedossa olevat talouden muutokset tulevat huomioiduksi lainan mitoituksessa.

”Haluamme etsiä asiakkaalle hänelle parhaat rahoituksen ratkaisut. Huolellinen valmistelu mahdollistaa niin pienten arkisten haaveiden kuin suurten suunnitelmien toteutuksen”, Lähde toteaa.

Helmi Säästöpankki ja Sp-Koti Vantaa Tarina auttavat yhdessä sinua matkalla asunnon omistajaksi – oli etsinnässä sitten uusi tai vanha asunto.