Ehdotus tuloihin sidotusta velkakatosta on kiihdyttänyt asuntolainamarkkinaa

Nooa Säästöpankin toimitusjohtaja Esa Jäntin mukaan ilman positiivista luottorekisteriä ehdotuksessa ei ole järkeä, vaan toteutuessaan se vaikeuttaisi entisestään mahdollisuutta hankkia ensiasunto vetovoimaisilta asuinalueilta pk-seudulla tai muista kasvukeskuksista.

– Suomen pankin ehdotus tuloihin sidotusta velkakatosta aiheuttaisi toteutuessaan suuren muutoksen asuntomarkkinoihimme. Pk-seudulla asuntojen hintataso on jo niin korkea, ettei keskivertotuloilla voisi enää päästä kiinni omaan asuntoon suosituimmilla asuinalueilla, sanoo Nooa Säästöpankin toimitusjohtaja Esa Jäntti.

– Tarvitsemme positiivisen luottorekisterin Suomeen. Se vähentäisi ihmisten ylivelkaantumisen riskiä ja auttaisi oman talouden hallinnassa. Se myös auttaisi meitä luotonmyöntäjiä hallitsemaan riskejä paremmin, Jäntti jatkaa. – Saisimme heti kokonaiskäsityksen luotonhakijan taloudellisesta tilanteesta ja siitä, miten hän on talousasiansa hoitanut.

– Kotitalouksien ylivelkaantuminen ja maksuhäiriömerkinnät johtuvat hyvin harvoin asuntolainasta. Ongelmia aiheuttavat pikavipit, kulutusluotot, maksamattomat laskut ja hyvin usein myös huolimattomuus.

– Uutiset Suomen Pankin ehdotuksesta on saanut ihmiset hakemaan kovalla kiireellä lainaa. Huoli tuloihin sidotusta velkakatosta näkyy myös jo haetuissa velkamäärissä. Mahdollisiin muutoksiin varaudutaan selkeästi etukäteen, Jäntti kertoo.

– Kaikkein tärkeintä ylivelkaantumisen ehkäisemisessä olisi, että ihmisillä olisi selkeä kokonaiskuva omasta taloudestaan ja pitkän tähtäimen suunnitelma asunnonostoa ja lainanottoa harkitessaan.

Jäntti muistuttaa, että asunto kannattaa aina ostaa omaan tarpeeseen ja oman varallisuuden mukaan. Monet haluavat ottaa isoja riskejä luottaen tuleviin perintöihin tai vanhempien apuun maksuvaikeuksissa. Pankki ei näitä riskejä voi ottaa.

– Me kerromme asiakkaalle, jos asunto on hänelle liian kallis, Jäntti toteaa. – Autamme asiakastamme myös suunnittelemaan omaa talouttaan niin, että vastaavan asunnon hankinta on jonain päivänä mahdollista.

Hae asuntolainaa ajoissa – jo ennen kuin unelmiesi koti on löytynyt

– Monet asiakkaistani ovat etsineet uutta kotia todella pitkään, jopa muutamia vuosia. Nykyisessä markkinatilanteessa, jossa asunnot menevät nopeasti kaupaksi, kannattaa laina-asiat hoitaa kuntoon ihan ensimmäiseksi asunnonoston tai -vaihdon tullessa ajankohtaiseksi. Eli etsi itsellesi sopivin pankki ja siirrä mahdollinen vanha lainasi valmiiksi siihen pankkiin, josta aiot uuden lainan ottaa. Varmista myös lainalupaus riittävän suurelle summalle. Aina kannattaa hakea maksimimäärää oman maksukyvyn puitteissa. Koko lainaahan ei ole pakko nostaa, kertoo Nooa Säästöpankin säästöpankkiiri Margarita Robeznieks.

– Todella tärkeää on myös varmistaa lainapäätöksen voimassaoloaika, sillä asunnon etsiminen saattaa kestää, Robeznieks jatkaa. – Tänä päivänä suosittelen myös selvittämään jo kilpailutusvaiheessa sen, millä aikataululla pankki pystyy järjestämään kaupat. Ketteränä toimijana meillä ne järjestyvät tarvittaessa nopeallakin aikataululla, kun suuremmassa organisaatiossa kaupantekoaikoja voi olla vaikea saada.

– Myyjän taas kannattaa varautua siihen, ettei jää tyhjän päälle oman asunnon mennessä heti kaupaksi. Tänä päivänä välirahoitus ei ole ongelma, toisin kuin ehkä uuden oman kodin löytyminen. Sitä tai sopivaa väliaikaista vuokra-asuntoa ei välttämättä löydy riittävän nopeasti, jos esimerkiksi oman asunnon vapautuminen on sovittu kuukauden päähän.

Enimmäislainamäärä riippuu aina asiakkaan talouden tilanteesta

– Lainapäätökseen ja -ehtoihin vaikuttavat monet asiat. Lähtökohtaisesti Nooasta saa lainaa, jos maksukyky on kunnossa ja tulot ovat säännölliset. Pankeilla on tarjolla erilaisia takaustuotteita, joilla voi pienentää omarahoitusosuutta, kertoo Robeznieks. – Ja toisaalta viiden prosentin omat säästöt eivät takaa myönteistä lainapäätöstä, jos asiakkaan maksukyky tai maksukäyttäytyminen ei ole kunnossa.

– Monet myös pohtivat, mikä on liikaa kulutusluottoa tai lainaa. Sekin riippuu asiakkaan kokonaistalouden tilanteesta ja lainoista, mistä ja mitä varten niitä on otettu. Esimerkiksi 20–30 000 euron autolaina on ok, mutta jos lainanhakijalla on 5–6 eri paikasta otettu tonnin luottoja, se kertoo meille yli varojen elämisestä.

Lainaneuvotteluihin valmistautuvalle Margarita Robeznieksillä on pari käytännön vinkkiä: listaa valmiiksi kaikki lainasi, myös vakuudettomat kulutusluotot ja tee itsellesi selväksi tulosi ja menosi. Pankille on tärkeää, että tiedät, mihin rahasi kuluvat ja paljonko on budjettisi. Tarvittaessa saat tähän ja oman talouden suunnitteluun henkilökohtaista neuvontaa ja apua Nooa Säästöpankista.

– Pankin kanssa ei kannata koskaan neuvotella pelkästä asuntolainasta. Me autamme asiakkaitamme näkemään kokonaiskuvan heidän omasta taloudestaan sekä suunnittelemaan sitä pitkälle tulevaisuuteen. Autamme säästämisen aloittamisessa, vaurastumisessa ja omien unelmien todeksi tekemisessä.

 

Ota yhteyttä, niin jutellaan aiheesta lisää:

Esa Jäntti
Toimitusjohtaja, Nooa Säästöpankki
0400 383 348, esa.jantti@saastopankki.fi