Du som har bostadslån – en högaktuell marknadsnyhet kanske berör dig mer än du kan ana!

Under de senaste åren har finländarna dragit nytta av att lånen är bundna till marknadsräntorna. När räntorna var låga var den genomsnittliga räntan på nya finländska bostadslån den lägsta i euroområdet på länge. Nu när räntorna har stigit har den genomsnittliga räntan på finländska bostadslån stigit snabbare än genomsnittet i euroområdet. Naturligtvis kan denna räntekänslighet minskas och elimineras genom ränteskydd eller genom att välja en fast ränta för lånet.

I praktiken ändras räntan på ditt eget bostadslån på dagen för räntejusteringen. Om basräntan är 3 månader Euribor justeras räntan var tredje månad. Om basräntan är 12 månader Euribor (som för majoriteten) justeras räntan en gång om året.

Det exakta datumet för räntejusteringen har inte fått mycket uppmärksamhet, åtminstone inte från undertecknad. Det viktigaste har varit att vara medveten om i vilken riktning räntorna har rört sig sedan förra året och vad detta innebär för de egna räntekostnaderna. Det har dock varit en del turbulens på räntemarknaden de senaste veckorna, och rörelserna i Euribor-räntorna har varit exceptionellt kraftiga. Som en följd av detta har finländare med bostadslån i större utsträckning än vanligt också utsatts för mycket kortsiktiga marknadsrörelser.

Detta är något nytt för personer med bostadslån. Aktieplacerare är vana vid att det händer och sker på marknaden och redan under en dag kan det ske stora rörelser. Men få personer med bostadslån har tänkt på att de dagsaktuella nyheterna på marknaden kan ha en betydande inverkan på deras liv, åtminstone fram till nästa räntejusteringsdatum.

Låt oss ta ett exempel. Torsdagen den 9 mars var den vanligaste referensräntan för finländare, dvs. 12-månaders Euribor, 3,978 %. Bara tre bankdagar senare hade den sjunkit till 3,509 %. En sådan stor förändring (nedgång, inte höjning) har inte setts i Euribor-räntorna sedan de infördes. För ett bostadslån på 200 000 euro skulle denna skillnad innebära över 600 euro lägre räntekostnader per år* om ditt eget räntejusteringsdatum råkade infalla bara tre dagar senare.

Att förbereda sig hjälper vid marknadsfluktuationer

Den viktigaste faktorn för personer med bostadslån är att i nuläget inse att räntan på marknaden har stigit snabbt och att den påverkar de egna lånekostnaderna, förutsatt att lånet inte är skyddat och om det har gått lång tid sedan den senaste räntejusteringen av lånet. Vad som är nytt är att även en enda dag kan ha en förvånansvärt stor inverkan.

Detta är en bra påminnelse om att vi är sårbara för den globala ekonomin, på gott och ont. I vårt exempel berodde ränteförändringen på den amerikanska SVB-bankens kollaps. Detta för finländarna avlägsna faktum syntes dock i vardagen för de människor vars räntejustering ägde rum just de dagarna.

Å andra sidan finns det ingen anledning att oroa sig för mycket över saker som du inte kan påverka. Att till exempel optimera ditt eget räntejusteringsdatum för de kommande åren är en omöjlig uppgift. Därför är det viktigt att fokusera på vad du kan påverka. I praktiken innebär det att förbereda sig för oväntade och mindre överraskande frågor i den egna ekonomin, oavsett om det handlar om förändringar på marknaden eller i det egna livet. Att förbereda sig är viktigt och ännu viktigare i osäkra tider.

*förutsatt att återbetalningsformen för lånet är så kallad annuitet. Om det var ett lån med jämna rater skulle lånetiden ha förkortats med cirka två år.

Henna Mikkonen är Sparbanksgruppens chefsekonom och ekonomie magister, CFA. Utöver att följa med världsekonomin och Finlands ekonomi står människors ekonomiska välbefinnande hennes hjärta nära. Mikkonen upplever att hon särskilt har lyckats när hon kan ta de ekonomiska frågorna närmare människorna.

Texten har tidigare publicerats i Kauppalehtis blogg (på finska).