Koronavirus - viikonpäivät muistuttavat toisiaan myös maksukäyttäytymisessä

Koronaviruksella on ollut jo nyt merkittäviä vaikutuksia elämän eri osa-alueilla. Monet arkielämän havainnot kuluttajien maksu- ja ostokäyttäytymisen muutoksista voidaan todentaa myös erilaisista korttimaksamisen tilastoista. Kokosin tähän juttuun kymmenen koronaviruksen aiheuttamaa muutosta maksu- ja ostokäyttäytymisessämme.

1. Viikonpäivät alkavat muistuttaa toisiaan

Normaalitilanteessa perjantaisin tehtäisiin ylivoimaisesti eniten korttimaksuja, kun taas sunnuntai on tavallisesti hiljaisin kauppapäivä. Nyt kun sosiaalinen elämä on rajoittunutta ja kaikki päivät muistuttavat enemmän tai vähemmän toisiaan, myös kulutus jakaantuu eri päiville aiempaa tasaisemmin.

2. Kulutus vähenee

Kaikille onkin jo selvää, että kulutus on vähentynyt, kun suuri osa paikoista on kiinni ja liikkumistakin on rajoitettu. Lisäksi suurempia ostopäätöksiä lykätään tulevaisuuteen, kun huoli omasta taloudesta on kasvanut. Tätä kirjoitettaessa, maaliskuun lopussa, korttimaksujen määrä Säästöpankkiryhmän korteilla on kymmeniä prosentteja pienempi kuin vuosi sitten samaan aikaan.

3. Credit-kortin käyttö lisääntyy

Suomessa debit-korteilla tehdään normaaliolosuhteissa noin yhdeksän kymmenestä korttitapahtumista ja credit-korteilla siis vain kymmenesosa. Credit-korttien käytön voi olettaa kriisin myötä lisääntyvän kahdesta syystä.

Ensinnäkin, osa kuluttajista hyödyntää luottokortin tuomaa taloudellista liikkumavaraa tulojen pienentyessä tai kokonaan lakatessa. Toisaalta osa kuluttajista saattaa olla huolissaan myyjän taloudellisesta tilanteesta ja muistaa, että konkurssitilanteessa credit-kortilla maksaneella asiakkaalla on suurempi kuluttajansuoja kuin debit-korttia käyttäneellä asiakkaalla. Tästä syystä esimerkiksi lennot yleensä maksetaan credit-kortilla, mutta sama turva pätee esimerkiksi verkkokaupan ostoksiin, joita asiakas ei koskaan saa myyjän ajautuessa konkurssiin.

4. Korttien luottorajoja korotetaan

Credit-kortin lisääntynyt käyttö johtaa luonnollisesti tarpeeseen korottaa luottorajoja. Kuluttajat ovat hakeneet asuntolainoihinsa lyhennysvapaata selvitäkseen koronaviruksen aiheuttamista maksuvaikeuksista paremmin, mutta myös Säästöpankkiryhmän luottorajojen korotushakemuksissa voidaan jo nyt nähdä useiden kymmenien prosenttien kasvu.

5. Lähimaksaminen lisääntyy

Ennen koronakriisiä Suomessa noin kuusi kymmenestä korttimaksusta tehtiin lähimaksuna. Koska lähimaksu ei vaadi maksupäätteeseen koskemista, on todennäköistä, että sen suosio kasvaa. Suomessakin käydään parhaillaan keskustelua lähimaksurajojen nostamisesta korona-kriisistä johtuen. Lähimaksuraja ei kuitenkaan ole muuttumassa ainakaan lähiviikkojen aikana, sillä kuten Finanssiala ry viime viikolla totesi, lähimaksurajan nosto vaatisi ensin eurooppalaisen pankkivalvojan hyväksynnän ja sen jälkeen toimenpiteitä kauppiailta, korttiyhtiöiltä ja maksupäätetoimittajilta, joissa menee aikansa.

6. Käteisen käyttö vähenee

Vaikka Deutsche Bundesbankin julkaiseman tuoreen uutisen mukaan käteisen käytöstä ei aiheudu erityistä tartuntariskiä, osa käteisen käyttäjistä siirtynee varmuuden vuoksi käyttämään korttia maksamiseen. Vastaavasti osa muovikortin käyttäjistä saattaa siirtyä mobiilisovelluksella maksamiseen. Käteinenhän kulkee monien käsien kautta, kun taas kortin tai oman matkapuhelimen ei pitäisi olla kuin omissa käsissä.

7. Verkkokaupassa ostaminen sujuvoituu - ainakin osalle asiakkaista

Verkkokaupan osuus kaikista ostoksista tulee lisääntymään ja kuten kaikki verkossa ostoksia tehneet tietävät, eri sivustojen ja mobiilisovellusten maksukokemuksissa on eroja. Kauppiaille tuleekin lisääntyneen kysynnän myötä entistä enemmän painetta kehittää verkkokauppansa osto- ja maksuprosessia helppokäyttöisemmäksi ja sujuvammiksi.

Myös pankkien ja korttiyhtiöiden tulee kehittää omia maksamisen ratkaisujaan, mutta maksamisen sujuvuus riippuu jatkossa yhä enemmän myös asiakkaan tekemistä valinnoista. Asiakkaat, jotka jatkossakin käyttävät pahvisia tunnuslukulistoja pankkien tarjoamien mobiilisovelluksien sijaan, tulevat kohtaamaan haasteita verkko-ostoksien sujuvuudessa. Tämä johtuu siitä, että verkossa kortilla tehtäviin ostoksiin liittyy vaatimus asiakkaan vahvasta tunnistamisesta, joka pankkien ja korttiyhtiöiden tulee täyttää viimeistään tämän vuoden loppuun mennessä. Jos siis olet Säästöpankkiryhmän asiakas, mutta et vielä käytä Säästöpankki Tunnistus –nimistä mobiilisovellusta, suosittelen lämpimästi sen lataamista nyt kotikaranteenin aikana.

8. Maksuvolyymien muutokset ovat valtavia ja hyvin toimialakohtaisia

Suurena yllätyksenä ei varmasti kenellekään tule, että hotelli- ja ravintolapalveluihin käytetyt eurot ovat rajussa laskussa. Samoin liikkumiseen ja esimerkiksi elokuviin tai matkustamiseen käytetyt eurot. Toisaalta kodin sisustukseen ja erilaisiin tee se itse -hankintoihin käytetään eri lähteiden mukaan nyt aiempaa enemmän rahaa. Samoin apteekeissa tehdyt ostot ovat kasvaneet. Linkkien takaa pääset englanninkielisiin uutisiin, jotka käsittelevät ostokäyttäytymisen muutoksia Tanskassa ja Hollannissa.

9. Maksunpalautukset lisääntyvät

Luottokorttilaskuilla ja tiliotteilla näkyy yhä enemmän maksunpalautuksia, kun asiakkaat saavat rahojaan takaisin lentoyhtiöiltä peruuntuneista lennoista tai hotelleilta peruuntuneista majoitusvarauksista. Hetkittäin kokonaisilla toimialoilla voi olla päiviä ja viikkoja, jolloin korttimaksujen palautukset ovat suurempia kuin itse korttimaksut.

10. Paheisiin ja hyveisiin käytetyt eurot lisääntyvät

Kymmenenneksi kohdaksi harkitsin sitä, että valuuttamääräiset ostokset vähenevät. Koska se on matkustusrajoitteiden vuoksi kuitenkin täysin ilmiselvä muutos, niin valitsin tietyt paheet ja hyveet - siitäkin huolimatta, että tähän ei ole vielä tarjolla luotettavaa tilastotietoa.

Osa kuluttajista saattaa ostaa kahvakuulat, tai vuokrata koronan vuoksi kiinni olevalta kuntosalilta juoksumaton. Toisaalta makeisiin ja uhkapelaamiseen (netissä) käytettäneen entistä enemmän rahaa, kun neljän seinän sisällä vietetty aika alkaa ahdistaa ja markettien peliautomaatit ovat kiinni. Alkokin kertoi hanaviinipakkausten menekin lisääntymisestä.

Vaikka uhkapelaaminen kasvaneekin, niin on helppo ennustaa, että urheiluvedonlyönnissä kasvua ei tule, sillä Valko-Venäjän jääkiekkoliiga on lähes ainoa käynnissä oleva palloilusarja. Corona-merkkisen oluen menekin pieneneminenkin näyttäisi olleen uutisankka.

Manu Kauppila on Säästöpankkiryhmän korteista vastaava johtaja. Hän on innokas penkkiurheilija ja kestävyysjuoksija, jonka työmatkajuoksemisen rutiini on keskeytynyt koronaviruksen aiheuttamien etätöiden vuoksi.