Yhteinen vai erillinen laina - kumpi on parempi vaihtoehto asunnon ostajalle?

Miksi valita yhteinen laina?

"Yhteinen laina on hieman helpompi järjestää, koska lainassa on kaksi vastuullista henkilöä, joiden tulot lasketaan lainaneuvotteluissa yhteen", kertoo rahoituspäällikkö pääkaupunkiseudun Säästöpankista.

Myös kuluja on yhteisessä lainassa hieman vähemmän.

"Pankki veloittaa jokaisesta lainanlyhennyksestä parisen euroa. Mitä useampi laina on, sitä enemmän niistä koituu kuluja ajan myötä."

Yhteinen asuntolaina on erillisiä lainoja selvästi yleisempi valinta. Erotilanteessa yhteisen lainan purkaminen on yhtä helppoa kuin erillisten lainojen.

Käytännössä vaihtoehtoja on kaksi. Yleensä yhteinen asunto myydään ja laina maksetaan pois kauppapäivänä. Toinen vaihtoehto on, että jompikumpi osapuoli ostaa toisen ulos ja ottaa koko asuntovelan vastatakseen.

Erillinen laina on parempi ratkaisu muutamissa tilanteissa

Joskus erillinen laina on ainoa vaihtoehto.

"Jos lainanottajista toinen on ensiasunnon ostaja ja säästänyt ASP-säästötilille, mutta toinen on jo aiemmin omistanut asunnon, heidän on otettava erilliset asuntolainat, jotta toinen velallista voi ottaa ASP-lainan. Jos taas molemmat ovat ASP-säästäjiä ja lainan ehdot täyttyvät, mikään ei estä ottamasta yhteistä lainaa", Säästöpankin rahoituspäällikkö vinkkaa.

Joskus lisäpantin antaja voi asettaa takaukselleen ehtoja.

"Silloin tällöin törmää tilanteisiin, jossa nuorenparin vanhemmat haluavat olla takaajana vain oman jälkikasvunsa lainassa, mutta eivät hänen kumppaninsa lainassa. Tällaisessa tapauksessa ainoa ratkaisu on erilliset asuntolainat."

Myös keskenään hyvin erilaiset rahatilanteet saattavat puoltaa erillisiä lainoja.

Säästöpankin rahoituspäällikkö muistuttaa: "Jos pariskunnan toisella osapuolella on selvästi enemmän omaa rahaa asunnon hankintaan kuin toisella, erillinen laina voi olla fiksu valinta. Tällöin toisen suurempi omarahoitusosuus on tärkeää huomioida myös asunnon kauppakirjassa."

Yllättävää, mutta totta: huolettoman kumppanin kanssa mieluummin yhteinen laina

Toisin kuin voisi kuvitella, erillinen laina ei välttämättä ole paras ratkaisu tilanteessa, jossa toinen on huolimattomampi rahankäyttäjä.

Jos kumppanin suurpiirteisyys rahankäytössä huolettaa, kannattaa mieluummin ottaa yhteinen asuntolaina kuin erilliset. Kun laina on yhteinen, kaikki siihen liittyvät tiedot ja tapahtumat näkyvät molempien verkkopankissa.

Jos lainat ovat erilliset, esimerkiksi kumppanin maksuvaikeudet eivät tule välittömästi toisen tietoon, ellei hän itse kerro niistä puolisolleen. Varsinaisiin maksuohjelman muutoksiin tarvitaan kuitenkin molempien hyväksyntä myös erillisissä lainoissa.

"Yhteinen asunto on molempien lainojen panttina, joten laina-asiat koskevat joka tapauksessa molempia, vaikka lainat olisivatkin erilliset.", rahoituspäällikkö muistuttaa.

Yhteinen asuntolaina ja ero

Erotilanteessa pariskunnalla on monia vaihtoehtoja yhteiseen asuntolainaan liittyen. Listasimme niistä yleisimmät ja mitä kuhunkin vaihtoehtoon liittyen kannattaa muistaa.

1. Toinen lainan osapuolista jää asumaan yhteiseen asuntoon ja ottaa loppulainan vastuulleen.

Muistettavaa:

• talouden budjetointi: riittääkö asumaan jäävän tulotaso ja varallisuus loppulainan takaisinmaksuun? Myös pankki tarvitsee näitä tietoja.
• lainan uudelleenjärjestely: toinen osapuoli tulee useimmiten poistaa lainasopimuksesta. Lisäksi toisen osapuolen tulee saada oma osuutensa asunnon omistuksesta. Tämä voi tarkoittaa asuntoon jäävälle uuden lainan ottamista.

2. Yhteinen asunto myydään ja laina maksetaan pois.

Muistettavaa:

• jos asunnon myyntitulot ovat enemmän kuin jäljellä oleva lainamäärä, voitto-osuus jaetaan omistusosuuksien mukaisesti.
• jos asunnon myynnistä saadaan vähemmän kuin asuntolainaa on vielä jäljellä, puuttuva osuus tulee maksaa pankille omistusosuuksien mukaisesti. Tässä tapauksessa asunnosta tulee tappiota ja jäljelle jäävälle asuntolainalle usein tarvitaan uusi vakuus.

3. Asunto pysyy yhteisenä ja molemmat jatkavat lainan maksua.

Muistettavaa:

• jos asuntokauppa ei käy, voi olla järkevää pitää asunto yhteisomistuksessa ja odottaa parempia aikoja Tässä on kuitenkin omat riskinsä ja vaatii yhteistyötä myös jatkossa.
• vanha asuntolaina saattaa hankaloittaa uuden asunnon ostamista ja vaikuttaa lainamäärään, jonka voit saada vanhan lainan rinnalle.

4. Asuntolainan takaisinmaksusta tehdään uusi sopimus.

Muistettavaa:

• pankista voi kysyä, onko mahdollista tehdä toisenlaista maksusuunnitelmaa lainan maksuun.
  Oli tilanne mikä tahansa, kannattaa olla yhteydessä Säästöpankkiin – olemme mielellämme apunasi parhaan vaihtoehdon löytämisessä. Kodin myynnissä kumppaninamme on Sp-Koti.

Onko asunnon osto ajankohtaista? Kysy lainatarjous jo tänään.

Tahdotko vinkkejä ensiasunnon ostoon? Tilaa vinkit ensiasunnon ostoon sähköpostiisi.