Yhteinen vai erillinen laina - kumpi on parempi vaihtoehto asunnon ostajalle?
Erityisesti ensimmäistä yhteistä asuntoaan ostava nuoripari päätyy helposti pohtimaan, olisiko esimerkiksi turvallisempaa, että molemmat ottaisivat oman lainan yhteisen lainan sijaan. Tosiasiassa yhteistä lainaa enemmän paria sitoo yhteen lainan panttina toimiva yhteinen asunto.
Miksi valita yhteinen laina?
"Yhteinen laina on hieman helpompi järjestää, koska lainassa on kaksi vastuullista henkilöä, joiden tulot lasketaan lainaneuvotteluissa yhteen", kertoo rahoituspäällikkö pääkaupunkiseudun Säästöpankista.
Myös kuluja on yhteisessä lainassa hieman vähemmän.
"Pankki veloittaa jokaisesta lainanlyhennyksestä parisen euroa. Mitä useampi laina on, sitä enemmän niistä koituu kuluja ajan myötä."
Yhteinen asuntolaina on erillisiä lainoja selvästi yleisempi valinta. Erotilanteessa yhteisen lainan purkaminen on yhtä helppoa kuin erillisten lainojen.
Käytännössä vaihtoehtoja on kaksi. Yleensä yhteinen asunto myydään ja laina maksetaan pois kauppapäivänä. Toinen vaihtoehto on, että jompikumpi osapuoli ostaa toisen ulos ja ottaa koko asuntovelan vastatakseen.
Erillinen laina on parempi ratkaisu muutamissa tilanteissa
Joskus erillinen laina on ainoa vaihtoehto.
"Jos lainanottajista toinen on ensiasunnon ostaja ja säästänyt ASP-säästötilille, mutta toinen on jo aiemmin omistanut asunnon, heidän on otettava erilliset asuntolainat, jotta toinen velallista voi ottaa ASP-lainan. Jos taas molemmat ovat ASP-säästäjiä ja lainan ehdot täyttyvät, mikään ei estä ottamasta yhteistä lainaa", Säästöpankin rahoituspäällikkö vinkkaa.
Joskus lisäpantin antaja voi asettaa takaukselleen ehtoja.
"Silloin tällöin törmää tilanteisiin, jossa nuorenparin vanhemmat haluavat olla takaajana vain oman jälkikasvunsa lainassa, mutta eivät hänen kumppaninsa lainassa. Tällaisessa tapauksessa ainoa ratkaisu on erilliset asuntolainat."
Myös keskenään hyvin erilaiset rahatilanteet saattavat puoltaa erillisiä lainoja.
Säästöpankin rahoituspäällikkö muistuttaa: "Jos pariskunnan toisella osapuolella on selvästi enemmän omaa rahaa asunnon hankintaan kuin toisella, erillinen laina voi olla fiksu valinta. Tällöin toisen suurempi omarahoitusosuus on tärkeää huomioida myös asunnon kauppakirjassa."
Yllättävää, mutta totta: huolettoman kumppanin kanssa mieluummin yhteinen laina
Toisin kuin voisi kuvitella, erillinen laina ei välttämättä ole paras ratkaisu tilanteessa, jossa toinen on huolimattomampi rahankäyttäjä.
Jos kumppanin suurpiirteisyys rahankäytössä huolettaa, kannattaa mieluummin ottaa yhteinen asuntolaina kuin erilliset. Kun laina on yhteinen, kaikki siihen liittyvät tiedot ja tapahtumat näkyvät molempien verkkopankissa.
Jos lainat ovat erilliset, esimerkiksi kumppanin maksuvaikeudet eivät tule välittömästi toisen tietoon, ellei hän itse kerro niistä puolisolleen. Varsinaisiin maksuohjelman muutoksiin tarvitaan kuitenkin molempien hyväksyntä myös erillisissä lainoissa.
"Yhteinen asunto on molempien lainojen panttina, joten laina-asiat koskevat joka tapauksessa molempia, vaikka lainat olisivatkin erilliset.", rahoituspäällikkö muistuttaa.
Onko asunnon osto ajankohtaista? Kysy lainatarjous jo tänään.
Tahdotko vinkkejä ensiasunnon ostoon? Lataa ilmainen digiopas ensiasunnon ostajalle.